Je paie mes factures à temps, pourquoi ai-je un faible pointage de crédit?

Question:

Je paie mes factures à temps, pourquoi ai-je un faible pointage de crédit?


Réponse:

Cinq grandes catégories entrent dans le calcul de votre de score de crédit global. Passons brièvement en revue chaque catégorie et combien ils valent :

1. Historique de paiement - le facteur le plus importante


Cette catégorie est assez explicite. Ça ne prend pas un génie pour comprendre que si vous payez vos factures à temps, vous ferez bien dans cette catégorie. De même, si vous avez des antécédents de retard de paiement, collections, des surcharges, faillites publics, etc. - vous n'allez pas bien faffecter cette variable.

En outre, le nombre d'éléments négatifs à votre rapport de solvabilité est important. Plus il y a d'incidents de transgressions de crédit, plus votre cote de pointage en souffrira. Encore plus si vous avez récemment des informations négatives qui puniront votre pointage, plus que s'ils sont vieux de plusieurs années. Voici comment remonter rapidement votre cote de crédit sans faire faillite.

2. La dette - un très bon deuxième facteur


La plus importante catégorie de non-paiement dans votre pointage de crédit est, de loin, le montant de la dette que vous portez. Et tandis que votre dette de tranche (auto prêts et hypothèques) sont pris en compte dans vos scores, c'est vraiment votre dette de carte de crédit qui est le plus important.

Cela comprend quoi que ce soit de Visa, MasterCard, Discover, American Express, cartes d'essence et/ou cartes de crédit de détail comme Macy ou cible. Les soldes que vous portez sur vos cartes de crédit peuvent affectent vos scores presque autant que si vous effectuez vos paiements à temps.

Cette catégorie calcule la proportion des soldes à porter au crédit de limites sur vos comptes de carte de crédit renouvelable - aussi dénommés « utilisation renouvelable ». Autrement dit, plus votre pourcentage d'utilisation renouvelable, les moins de points que vous gagnerez dans cette catégorie.

Donc ce qui est renouvelable utilisation et comment est-il calculé ?

Pour déterminer votre utilisation renouvelable, vous aurez besoin d'ajouter

tous vos soldes courants et tout votre crédit actuel

limites sur vos comptes de crédit renouvelable ouverte (à l'exception de Home Equity Lines of Credit). Cela vous donnera un total de bilan et une limite de crédit totale. Diviser les soldes totales par la limite de crédit totale et puis multiplier ce nombre par 100. Cela vous donnera votre total oscillant de pourcentage d'utilisation.

Consultez l'exemple fourni ci-dessous :

N'oubliez pas, plus votre pourcentage d'utilisation, plus de points vous gagnerez et plus votre pointage de crédit seront élevés. Pour obtenir les plus possibles points dans cette catégorie, vous devriez essayer de garder votre utilisation renouvelable à 10 % ou moins. Si vous ne pouvez atteindre 10 %, n'oubliez pas que plus le mieux. Alors que 50 % est supérieure à 60 %, 40 % est supérieure à 50 % et ainsi de suite.

Comment vous payez vos factures et votre utilisation renouvelable sont de loin les facteurs les plus importants permettant de déterminer vos points de crédit. Elles représentent 2/3 des points à votre score. C'est un morceau très lourd ! Inutile de dire, si vous ne faites pas bien dans les deux de ces catégories, vos scores ne vont pas être très bon, peu importe comment vous le faire dans les autres catégories.

Tandis que les autres catégories valent moins de points, ils sont toujours très importants pour les consommateurs qui veulent gagner les scores les plus élevés possibles, certainement une exigence dans l'environnement de crédit difficile d'aujourd'hui :

3. l'âge de vos antécédents de crédit-

Catégorie secondaire

Ne pas confondre avec votre âge. C'est l'âge de vos rapports de solvabilité. Fondamentalement, le score est à la recherche pour voir si vous avez une longue histoire de la gestion de vos obligations de crédit. L'âge de vos antécédents de crédit est déterminée par la « date opened » sur le compte le plus ancien figurant sur votre dossier de crédit. Le plus vieux votre rapport de crédit, les plus de points vous gagnerez dans cette catégorie.

Il ya vraiment pas beaucoup que vous pouvez le faire dans cette catégorie, sauf attendre dehors. Comme vos rapports vous vieillissez, vous gagnerez petit à petit

plus de points. Cela signifie que vous ne devriez jamais essayer et obtenir des comptes vieux, bons retirés de vos rapports de solvabilité.

Vous voulez l'histoire !

4. nouveau crédit/enquêtes - catégorie secondaire

Lorsque vous appliquez pour crédit vous donnez la permission de prêteur à tirer vos rapports de solvabilité et de scores de crédit. Chaque fois que cela arrive, votre rapport de crédit tiendra compte de ce qu'on appelle une « enquête ». Pour bien performer dans cette catégorie, vous devriez vraiment demander seulement crédit lorsque vous en avez besoin.

5. crédit Mix - catégorie secondaire

Quels types de comptes avez-vous ? Vous ferez bien dans cette catégorie si vous avez une belle liste de diverse de différents types de comptes dans votre dossier de crédit. Cela inclut des prêts hypothécaires, prêts automobiles, prêts de tranche, cartes de crédit, etc..

Si votre dossier de crédit est dominé par un seul type de compte (ou l'absence des autres), cela pourrait affecter négativement le nombre de points que vous gagnez de cette catégorie.

Qui couvre assez bien les facteurs qui servent à déterminer vos points de crédit. Nous allons faire un rapide Résumé :

  1. Comment vous payez vos factures - le temps est bon, la fin est mauvaise
  2. Combien vous devez à vos créanciers - garder votre dette de carte de crédit faible (10 % d'utilisation est optimal)
  3. Combien de temps vous avez eu de crédit - le plus plus
  4. À quelle fréquence vous demandez de crédit - s'appliquent uniquement lorsque vous avez vraiment besoin il
  5. Compte mix - diversité est bon

Si vous pouvez coller ces cinq principes clés, vous devriez être

bien sur votre chemin au crédit sain et notes de crédit